Bien choisir son assurance restauration
Tout ce que vous devez impérativement savoir avant de choisir votre assurance restauration.
Tout est prêt pour ouvrir votre local. Vous avez trouvé le concept idéal, le menu est aux petits oignons, une équipe de choc vous accompagne. Vous n’oubliez rien ? Si. L’assurance. Si vous êtes devenu restaurateur, ce n’est pas forcément par amour pour votre assureur. Pourtant, il va falloir vous y intéresser (même un tout petit peu). Un serveur qui glisse sur un sol à peine nettoyé, un client qui se brûle avec un plat lancé un peu tard. Il ne faut pas aller chercher bien loin pour imaginer la multitude d’autres risques qui n’attendent qu’un petit moment d’inadvertance pour se déclarer.
Rassurez-vous, on répond juste ici aux vraies questions que vous nous posez :
- Qu’est-ce qu’il faut savoir sur l’assurance ?
- Est-on obligé de souscrire à une assurance en restauration ?
- Et surtout, combien ça coûte ?
Qu’est-ce qu’une assurance restauration ?
Revenons d’abord sur les basiques. Qu’est-ce que c’est qu’une assurance restauration ? Si vous préparez votre business plan ou que vous vous avez trouvé votre local via une agence immobilière, vous devez entendre parler de deux assurances qui reviennent assez souvent :
- L’assurance multirisques professionnelle
- L’assurance responsabilité civile professionnelle ou RC pro
La multirisques professionnelle
L’assurance multirisques professionnelle c’est un peu l’assurance tout-en-un des restaurateurs. Elle vous couvre pour les grands risques du métier. C’est l’assurance que l’on vous recommande de prendre pour lancer votre activité l’esprit tranquille.
Attention, toutes les assurances multirisques professionnelles ne se valent pas. Elles ne couvrent pas toutes les mêmes risques en fonction des assureurs.
Pour bien choisir votre assureur, il faut vérifier :
- Les garanties : pour quels risques êtes-vous assuré ?
- Les plafonds : jusqu’à quel montant êtes-vous remboursé ?
- Les franchises : que devez-vous déverser de votre poche en cas de sinistre ?
- Les exclusions : quels sinistres ne sont pas pris en charge par votre assureur ?
Une assurance multirisques professionnelle vous couvre (en fonction des assureurs) pour les sinistres suivants :
- Responsabilité civile
- Incendie
- Dommages électriques
- Dégâts des eaux
- Vol et tentative de vol
- Vandalisme
- Bris de matériel
- Événements climatiques
La plupart des assurances multirisques professionnelles proposent en option :
- Bris de vitre
- Protection juridique
- Perte d’exploitation
- Perte de valeur vénale
La responsabilité civile
Si vous ne devez en choisir qu’une, c’est l’assurance responsabilité civile. C’est la plus importante, elle vous couvre pour les dommages que vous pouvez causer aux tiers.
Et en restauration, par définition, des tiers, il y en a beaucoup. Vos fournisseurs, vos salariés et collaborateurs, vos clients. En dépit de toutes vos précautions, un dommage est très vite arrivé et vous devez être protégé si celui-ci se présente. En général, elle est exigée par les banques au moment de concéder un prêt ou encore par les agences immobilières à la location d’un local.
Est-ce que vous êtes obligé d’être assuré ?
Dans les faits, non. Rien ne vous oblige à souscrire à un contrat d’assurance. Toujours dans les faits, pratiquement tous les restaurateurs en prennent une.
Comme indiqué plus haut, il est bien souvent obligatoire d’être assuré si vous demandez un prêt ou si vous souhaitez louer un local. Il existe aussi une multitude de risques en restauration contre lesquels vous devez être couvert sous peine de voir votre aventure professionnelle tourner au vinaigre.
Quels sont les vrais risques pour l’assuré en restauration ?
Classés par des plus aux moins fréquents, voici les 7 grands risques du métier :
- L’incendie - 37 % des risques ;
- Le dégât des eaux - 20,4 % des risques ;
- Le vol - 19,6 % des risques ;
- Le bris de vitre ou de glace - 6,4 % des risques ;
- Les chutes et blessures corporelles - 5,7 % des risques ;
- Les dommages électriques - 5,6 % des risques ;
- Les évènements climatiques - 5 % des risques.
Combien ça coûte ?
En moyenne, un restaurant en France paye 2 000 € d’assurance par an. Dans les faits, vous pouvez payer beaucoup moins (ou beaucoup plus) en fonction de plusieurs facteurs. Voici ce qui fait varier le prix de votre assurance restauration :
- La taille de votre local ;
- Votre chiffre d’affaires ;
- La ville d’exercice de votre activité ;
- Le capital déclaré (c’est-à-dire le coût du matériel de votre local) ;
- Le type d’activité que vous exercez (restauration rapide, restauration traditionnelle, bar-café, crêperie, etc.).
Quelques exemples de tarifs avec une néoassurance pour :
- Une brasserie à Paris de 30 m2 qui fait 70 000 € : 42 € / mois ;
- Une crêperie à Paris de 30 m2 qui fait 70 000 € : 32 € / mois ;
- Une brasserie à Lyon de 70 m2 qui fait 150 000 € : 54,63 € / mois ;
- Un restaurant traditionnel à Lyon de 70 m2 qui fait 150 000 € : 58,63 €.
Ces tarifs sont ceux d’une néoassurance pour les professionnels. Les assurances traditionnelles ont en général des tarifs plus élevés.
Pour connaître le tarif exact pour votre activité et votre restaurant, vous pouvez obtenir un devis en ligne gratuit en 5 minutes avec la néoassurance restauration Orus.
En conclusion
Pour garder l’esprit serein en restauration et vous concentrer sur ce qui compte vraiment (comme vos petits plats, par exemple) c’est assez simple :
- Souscrivez a minima à une assurance RC Pro (qui vous protège en cas de dommages causés aux personnes) ou idéalement à une assurance multirisques professionnelle (qui vos protège, comme son nom l’indique, pour les grands risques du métier).
- Vérifiez bien que la liste des garanties correspond à la réalité de votre activité (si vous n’avez pas de vitres, inutile de souscrire à une assurance bris de vitres, vous l’aurez compris).
- Pensez aux néoassurances pour une souscription accélérée et bien souvent plus abordable également (elles sont plus flexibles et proposent en plus un service client en ligne 24 h / 24)
Des questions ? N’hésitez pas à vous rendre sur le site d'Orus, même si c’est un peu technique, on est là pour vous répondre en cas de besoin.